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7退休计划神话被揭穿

C HICAGO(美联社) - 无论您退出多少年,退出融资都需要考虑某种计划。

指望山姆大叔和公司养老金带领你度过晚年的日子早已不复存在。 我们越来越多地生活在“yoyo”经济中 - 这是“你自己”的缩写。

但很容易被互联网上存在的关于退休计划的许多神话或者在善意的家人或朋友不知不觉中传递的错误建议所迷惑。 当你最不负担得起时,听取糟糕的提示可能会让你付出代价。

以下是一些关于退休计划的最常见的神话,以及它们背后的真相。

错误号码 1:可以推迟退休储蓄,直到满足其他需求为止。

不要陷入这样的陷阱,认为在短短几年内为退休储蓄会更容易。 无论你多大年纪,都有相互竞争的昂贵需求 - 从大学贷款,婚礼费用到家庭,孩子和大学。 每年你延迟意味着你需要保存更多才能走上正轨。

“开始为退休储蓄的最佳时间是你22岁时,”斯图尔特里特说,他是巴尔的摩T. Rowe Price的认证理财师。 “现在是第二好的时候了。”

错误号码 2:Medicare将照顾您几乎所有的医疗保健需求。

医疗保险覆盖了参加该计划的所有医疗保健费用的一半。 其余的,是的,你是独立的。 这意味着您将承担无偿服务的自付费用,例如长期医疗保健以及牙科,听力和眼睛护理,以及补充保险费用。

根据富达投资(Fidelity Investments)对退休人员医疗保健费用的研究,一名今年退休的65岁夫妇估计需要大约24万美元来支付整个退休期间的医疗费用。 其中很大一部分来自退休的最后几年。

错误号码 3:为了维持相同的生活水平,你在退休时需要的收入要少得多。

在某些情况下这可能是正确的,但是依靠它可能是改变生活的错误。 对退休人员的调查发现,许多退休人员在退休初期的支出与退休前一样多。

由于退休消费习惯变化如此广泛,许多财务顾问不屑于传统的经验法则,即您需要70%至80%的退休前收入来维持您的生活方式。 如果你达到退休并发现这是一个糟糕的猜测,“你很快就会发现自己在找工作,”密尔沃基贝尔德私人财富管理公司财务规划主管蒂姆斯蒂芬说。

您可能不需要100%的早期收入。 但是花点时间分析一下你期望在退休后花的钱,以减少任何焦虑。

错误号码 4:您可以提前申请社会保障,并在以后获得全额福利。

一旦资格从62岁开始申请福利,您将立即获得每月检查。 但是,当你提前申请时,你的福利将比你等到完全退休年龄少25%,比你能够推迟到70岁时减少75%到80%。这仍然是人们使用中最大的误解。 AARP的社会保障问答工具,http://www.aarp.org/ssqa。

“这个神话不仅错误而且危险,”AARP金融安全副总裁Jean Setzfand说。 “当消费者声称他们的社会保障福利时,他们就会锁定这些福利。”

对于某些人来说,提前声称可能仍然是正确的举动,例如那些有严重医疗问题或有家庭病史的人表示他们不太可能活到成熟的晚年。 但是,如果人们寿命更长,退休时间有时会持续数十年,那么最好进行深思熟虑的计算,看看是否可以等待更长时间才能收集到更多。

错误号码 5:随着年龄的增长,你应该严重依赖债券而不是股票。

当退休时间缩短,通货膨胀没有那么多时间来削减储蓄时,这一共同建议是有道理的。 正如你现在应该做的那样,规划30年退休会改变思维。 事实上,国债前景并不乐观,政府负债累累,未来通胀担忧情绪高涨。

为了确定您的投资中应保留多少百分比,顾问现在建议保留110或120减去您的年龄股票,更新旧指标100减去您的年龄。 并考虑可以取代通常从债券中寻求的部分收入的高股息股票。

错误号码 6:任何退休目标日期基金都将允许您“设置并忘记它”。

目标日期基金确实是401(k)和其他退休计划的吸引力选择。 资金自动调整为接近退休的更保守的资产组合和基金的目标日期。 但是,他们可以给消费者一种虚假的安全感,并且会因为忽视他们的储蓄而陷入太多的危险之中。

它们也有很大差异。 美国证券交易委员会(Securities and Exchange Commission)的一项评估显示,同一年度的目标日期基金只有25%或多达65%的股票投资。

如果您投资一个,了解“滑行路径”(分配如何随时间变化),多少以及何时变得最保守,以及您是否支付的费用高于类似目标基金。

错误号码 7:您可以通过以后退休或在退休时兼职工作来弥补储蓄不足。

这是希望或最后的手段,而不是计划。 60年代或更长时间依赖未来的情况是不明智的。 咨询公司麦肯锡公司(McKinsey&Co。)调查的退休人员中有40%表示,他们被迫提前停工,原因是健康原因,不得不照顾配偶或家人,或是裁员。

即使是退休年龄之前的失业也很难从中恢复过来。 根据美国退休人员协会公共政策研究所(AARP Public Policy Institute)的数据,55岁及以上的人目前平均失业时间超过13个月 - 比年轻求职者长近5个月。 因此,不要认为理所当然,你将能够弥补多年未能在你的工作生涯的后端保存足够的钱。